Japon : développer une solution de protection inédite dédiée aux emprunteurs de crédits immobiliers conjoints
Les crédits immobiliers conjoints deviennent de plus en plus populaires pour accéder à la propriété au Japon, mais ils exposent les couples à un écart structurel : l’Assurance Des Emprunteurs (ADE) traditionnelle ne protège généralement qu’un seul emprunteur, fragilisant l’autre partie si la vie prend un tournant inattendu.
Shoichiro Fukushima, responsable Group de la planification des offres promotionnelles – activité crédits immobiliers chez PayPay Bank Corporation, et Yasuko Yokoyama, directrice des partenariats stratégiques chez BNP Paribas Cardif au Japon, reviennent sur la manière dont ils ont uni leurs forces pour combler ce manque a aidé PayPay Bank à entrer dans le marché immobilier japonais, très concurrentiel.
En tant que banque digitale spécialisée dans les prêts immobiliers, pourquoi était-il nécessaire pour vous d’avoir un fort positionnement sur ce segment ?
Shoichiro Fukushima (PayPay Bank) : PayPay Bank est entrée sur le marché immobilier en retard, donc nous savions qu’il était nécessaire de se distinguer de la concurrence ou de jouer sur les prix. Nous avions besoin d’un positionnement fort et différencié, et nous pensions que la manière la plus efficace d’y parvenir était de répondre aux besoins sociétaux émergents. C’est pourquoi nous avons souhaité collaborer avec BNP Paribas Cardif au Japon pour développer la première assurance emprunteur pour les crédits immobiliers conjoints, apportant ainsi davantage de valeur aux emprunteurs immobiliers(*).
Quels ont été les problèmes sociétaux que vous avez identifiés et comment avez-vous traduit cela en une offre d’assurance liée à un prêt immobilier?
Shoichiro Fukushima : Nous avons observé une augmentation régulière des prêts immobiliers conjoints, portée par la hausse des prix de l’immobilier et le nombre croissant de ménages à double revenu. Pourtant, l’ADE immobilier conventionnel au Japon ne couvre généralement que la part du prêt de l’emprunteur assuré. Si une maladie grave comme un cancer ou autres surviennent pendant la période de remboursement, les remboursements de l’autre partie peuvent également devenir difficiles. Nous avons estimé essentiel d’offrir une protection aux personnes pour réduire ce risque partagé. L’idée est également venue du terrain : nos équipes commerciales nous ont demandé si un tel produit pouvait être créé, en se basant sur ce qu’elles entendaient de la part des clients.
Qu’est-ce que l’ADE immobilier conjoint, et pourquoi c’est une première au Japon ?
Yasuko Yokoyama (BNP Paribas Cardif au Japon) : Un prêt immobilier conjoint est un montage financier dans lequel deux personnes ou plus – généralement un couple marié – contractent chacune un prêt immobilier pour le même bien et agissent en tant que garants conjoints l’une pour l’autre. Au Japon, cette structure est communément appelée « Prêt Paire ». Avec l’ADE conventionnel, seule la part du prêt de l’assuré est couverte, laissant la dette de l’autre partie non protégée. L’ADE immobilier conjoint est le premier produit au Japon conçu de telle sorte que, si un emprunteur est affecté par un événement imprévu, le solde impayé des deux emprunteurs est couvert ensemble
Comment fonctionne le produit dans des situations réelles pour les couples ?
Yasuko Yokoyama : La couverture est conçue pour répondre à une large gamme de situations inattendues. Si un partenaire décède, reçoit un diagnostic d’invalidité sévère prescrite ou est atteint d’un cancer, le solde total restant pour les deux parties peut être réduit à zéro. Si un emprunteur est hospitalisé en raison d’une maladie ou d’une blessure, le remboursement mensuel pour les deux parties est couvert. Et si l’hospitalisation se prolonge plus de 12 mois, le solde restant dû des deux parties peut également être réduit à zéro.
Qu’est-ce que chaque partenaire a apporté pour rendre cela possible ?
Shoichiro Fukushima : Nous avons contribué à élaborer le concept du produit, en nous basant sur ce que nous avons observé sur le marché et notre compréhension des problèmes sociétaux auxquels nos clients sont confrontés. Nous connaissons bien nos clients et écoutons attentivement leurs besoins. En tant que banque digitale, nous cherchons constamment de nouveaux moyens d’identifier et de combler les lacunes existantes.
Quels premiers éléments montrent que le produit rencontre son public, et quelles sont les prochaines étapes ?
Shoichiro Fukushima : PayPay Bank a été la première banque du secteur à lancer une ADE pour crédits immobiliers conjoints, ce qui lui a permis de s’imposer comme une référence sur ce sujet. En conséquence, le taux de recours/souscription de nos crédits immobiliers conjoints a augmenté de 10 % après le lancement, contribuant directement à une meilleure rentabilité. En regardant vers l’avenir, avec la hausse continue des prix de l’immobilier et de plus en plus de jeunes clients comptant sur des prêts immobiliers conjoints, nous prévoyons de continuer à co-créer des produits répondant aux besoins évolutifs.
Yasuko Yokoyama : De notre côté, nous explorons déjà de nouvelles opportunités de co-développement, avec un focus clair sur l’accessibilité de l’assurance. Nous accordons également une plus grande importance à la stimulation des besoins en ADE et à la l’importance de proposer de nouveaux produits et solutions innovants pour soutenir la croissance des prêts immobiliers de PayPay Bank.
*D’après une étude de PayPay Bank (en mars 2024)
