[Innovation Ambassadors]Rendre l’assurance plus acessible pour les personnes vivant avec le VIH

Le programme Innovation Ambassadors compte 5 gagnants parmi les 102 projets innovants présentés par 24 entités dans le monde en 2025. Il prouve à quel point l’innovation est omniprésente au sein de
BNP Paribas Cardif ! 

Présentez-vous

Cela peut prendre la forme de suppressions de formalités médicales, de simplification des règles d’éligibilité ou encore d’intégration de nouveaux services innovants pour nos assurés, comme le remboursement de tests génomiques dans certains cas.

Je travaille en lien étroit avec de nombreuses parties prenantes internes — notamment l’équipe Actuariat, la Direction Impact et Innovation, les équipes opérationnelles (Adhésion, Indemnisation), l’équipe des médecins conseil, le juridique, le marketing, la communication… — ainsi qu’avec des experts médicaux externes, comme le Professeur Caroline Charlier-Woerther, dont l’expertise clinique constitue un apport essentiel à nos analyses.

Animée par la conviction que l’assurance doit accompagner la vie des personnes sans créer d’obstacles injustifiés, je m’engage chaque jour pour faire évoluer nos pratiques vers davantage d’inclusion, de simplicité et de protection. En dehors du travail, je m’intéresse particulièrement aux avancées médicales et aux innovations en santé, passions qui nourrissent directement ma mission.

D’autres personnes ayant contribué au projet : 

• Actuariat : David Antonnetti / Myriam Jlidi / Mathieu Jourdain / Sigrid Motillon
• Direction Impact et Innovation : Céline Scazzola
• Médecin expert : Professeur Caroline Charlier-Woerther
  

Présentez votre initiative

Le VIH concerne aujourd’hui environ 200 000 personnes en France. Grâce aux traitements antirétroviraux modernes, 93 % des personnes traitées atteignent une charge virale indétectable, ne sont plus contagieuses et peuvent mener une vie totalement normale. Cependant, malgré ces avancées médicales majeures, l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur demeure un parcours difficile pour de nombreuses personnes vivant avec le VIH.

Notre initiative est née de ce constat : il fallait réexaminer en profondeur la manière dont le risque était évalué pour ces clients. L’objectif était clair : intégrer les données médicales les plus récentes pour rendre l’assurance plus accessible, plus juste et mieux adaptée à la réalité actuelle.

Le projet a réuni une équipe pluridisciplinaire : actuaires, experts médicaux, impact, et principalement l’expertise du Professeur Caroline Charlier-Woerther, qui nous a apporté une vision clinique en temps réel des traitements et de leur efficacité.

Les travaux réalisés permettent désormais de proposer, pour les personnes vivant avec le VIH ayant une charge virale indétectable au moment de la souscription, une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion, jusqu’à 1 million d’euros d’emprunt.

Cette avancée dépasse les critères de la convention AERAS : nous simplifions la règle d’appréciation du risque en ne retenant qu’un critère unique — la charge virale indétectable — là où auparavant plusieurs paramètres étaient exigés.

Cette initiative constitue une évolution majeure de notre politique d’accessibilité, parfaitement alignée avec l’engagement de BNP Paribas Cardif, démarré il y a plus 15 ans, pour une assurance plus inclusive, plus simple et plus protectrice.

Caractères innovants :
Dans la lignée des avancées déjà réalisées concernant d’autres pathologies, BNP Paribas Cardif s’est appuyée sur l’expertise reconnue du Professeur Caroline Charlier-Woerther, afin de construire une évaluation du risque innovante.​

Innovation n°1 : Bénéficier de l’expertise en temps réel d’un spécialiste de la pathologie ​

Les échanges avec le Professeur Caroline Charlier-Woerther ont permis de prendre en compte les données d’expérience en temps réel du milieu clinique, notamment l’efficacité des nouveaux traitements issus des progrès récents de la médecine.​

Ces informations sont très précieuses et viennent compléter les études statistiques réalisées sur plusieurs années.​

Innovation n°2 : Simplification de la règle d’appréciation du risque ​

Alors que l’appréciation d’un risque doit prendre en compte plusieurs paramètres et comme le prévois la convention AERAS (convention qui définit les droits d’accessions pour s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui impose notamment :

Une charge virale indétectable un an après instauration du traitement ;

Un CD4* ≥ 500/mm3 et une charge virale indétectable dans les 12 derniers mois précédant la souscription ;

Une durée entre le début de traitement et la fin du contrat d’assurance emprunteur plafonnée à 35 ans ;

Une durée maximale de couverture du prêt fixée à 25 ans.

Afin qu’une personne vivant avec le VIH puisse emprunter pour réaliser ses projets et accéder plus largement à l’assurance emprunteur sans surprime ni exclusion, BNP Paribas Cardif simplifie les critères d’éligibilité, en ne retenant que la charge virale indétectable au moment de la souscription, pour les emprunts jusqu’à 1 million d’euros.

*Les cellules T4 (ou CD4) sont la cible du VIH. Normalement, leur nombre varie entre 500 et 1500/mm3. Quand ce nombre diminue de manière importante, on parle de déficit immunitaire. Le VIH pénètre à l’intérieur de la cellule CD4 et en perturbe le fonctionnement – Les CD4 (ou T4) | Sida Info Plus

Comment votre initiative correspond-elle à la catégorie que vous avez remportée : inclusion et accessibilité ?

Notre initiative s’inscrit pleinement dans la catégorie récompensant les projets favorisant l’inclusion et l’accessibilité. Chez BNP Paribas Cardif, permettre à chacun d’accéder à une assurance emprunteur la plus adaptée à sa situation est un enjeu essentiel : un refus d’assurance signifie souvent un refus de financement, et donc une impossibilité de réaliser ses projets personnels ou professionnels.

Grâce à notre nouvelle approche, 9 personnes sur 10 vivant avec le VIH peuvent désormais accéder à une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion, ce qui représente un progrès déterminant. Cette démarche renforce leur protection et leur permet d’accéder à des projets immobiliers, professionnels ou personnels dans de meilleures conditions.

L’objectif à terme est d’atteindre un taux de tarification standard supérieur à 95 % pour les clients ne présentant pas d’autres comorbidités, contre moins de 5 % auparavant.

Par son impact direct et mesurable sur la vie des assurés, par la simplification apportée aux critères d’éligibilité, et par l’ambition de dépasser les standards de la convention AERAS, cette initiative incarne parfaitement la raison d’être de la catégorie gagnée : offrir une assurance plus inclusive, plus juste et plus innovante.

Quelles sont les prochaines étapes pour votre initiative ?

Cette avancée s’inscrit dans une dynamique plus large menée par BNP Paribas Cardif depuis plus de 15 ans pour améliorer l’accessibilité de l’assurance emprunteur pour les personnes vulnérables.

Les prochaines étapes consistent à étendre cette démarche à d’autres pathologies présentant aujourd’hui des critères d’éligibilité complexes ou pénalisants, notamment certaines maladies rares, en s’appuyant une nouvelle fois sur des partenariats avec des experts médicaux et des chercheurs reconnus.

Nous étudions également la possibilité d’étendre le dispositif à d’autres pays. Nous venons par exemple de déployer cette nouvelle tarification en Belgique.

L’ambition reste la même : continuer à simplifier et à rendre plus inclusive notre assurance, pour permettre à un nombre croissant de personnes de réaliser leurs projets personnels ou professionnels.

Quels sont vos conseils pour innover chez BNP Paribas Cardif ?

Suivre les évolutions, ne pas se fixer de limites, s’appuyer sur l’expertise collective, se questionner nos pratiques et rester constamment à l’écoute des évolutions médicales, des attentes de nos clients et des idées du terrain.

C’est en croisant ces différents facteurs que naissent les solutions les plus inclusives et les plus adaptées pour nos clients.